Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn tức là bạn tham gia hợp đồng bảo hiểm có thời hạn 20 năm, 30 năm hay trọn đời nhưng bạn muốn rút tiền trước khi thời hạn hợp đồng kết thúc.
Trên thị trường có nhiều thông tin nói rằng bạn có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ thoải mái, thích lúc nào rút về lúc ấy, rút được đến 80% vẫn được bảo vệ tới 99 tuổi…
Thực hư ra sao? Trong bài viết này, Trang sẽ thông tin cho bạn những điểm cần lưu ý khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn và gợi ý cho bạn khi nào nên rút tiền.
Nội dung
Có được rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn không?
Có 2 trường hợp: rút tiền toàn phần và rút tiền một phần.
Rút tiền toàn phần
Rút tiền toàn phần chính là bạn kết thúc cái hợp đồng bảo hiểm. Từ chuyên môn là “chấm dứt hợp đồng trước hạn”, còn trong dân gian người mua hay nói là “rút hết tiền”, người bán thì gọi là “hủy ngang”.
Được không? Được chứ sao không.
Hợp đồng bảo hiểm là giao dịch dân sự mà bạn là một bên trong đó. Bạn có quyền chấm dứt khi bạn muốn, dĩ nhiên!
Khi chấm dứt trước hạn, bạn có thể bị “phạt” như các hợp đồng dân sự khác. Với bảo hiểm, bạn sẽ bị tính phí chấm dứt hợp đồng trước hạn. Phí này thường siêu cao trong 3-5 năm đầu của hợp đồng, sau đó giảm xuống và thường bằng 0 sau 8-10 năm.
Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn của An Khang Tài Lộc (Hanwha Life):
Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn của Đón Đầu Thay Đổi 3.0 (FWD):
Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm hiện nay đều trừ phí hủy hợp đồng trước hạn 80-100% phí bảo hiểm cơ bản trong 3 năm đầu của hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ bạn mua bảo hiểm có phí của sản phẩm chính 20 triệu thì khi chấm dứt hợp đồng có thể bị trừ 16-20 triệu.
Tài khoản bảo hiểm tích lũy được trong vài năm đầu rất thấp vì bị trừ một số loại phí trong đó có phí ban đầu cũng rất cao. Nên thông thường chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong 3 năm đầu sẽ không nhận lại gì hoặc cực ít.
Đây là lý do mà bạn hay gặp những câu chuyện kiểu “mua bảo hiểm 80tr/năm, sau 3 năm rút tiền về bị lỗ sấp mặt”.
Rút tiền một phần
Rút tiền một phần là bạn vẫn duy trì hiệu lực hợp đồng và chỉ rút ra một số tiền nhỏ hơn giá trị tài khoản bảo hiểm đang có.
Rút được không? Được, đối với các sản phẩm có giá trị hoàn lại và cho phép rút tiền.
Mặc dù bạn có quyền rút tiền, nhưng để đảm bảo việc duy trì hợp đồng, tức là duy trì quyền lợi bảo vệ cho bạn, công ty bảo hiểm thường chỉ cho bạn rút tối đa 80% giá trị tài khoản và phải để lại tối thiểu một mức nào đó.
- Lưu ý 1: Mất phí rút tiền
Thông thường bạn sẽ mất phí rút tiền. Phí này có thể thay đổi tùy vào việc bạn rút tiền tại năm thứ bao nhiêu của hợp đồng.
Phí rút tiền của VITA Sống Lạc Quan (Generali)
Phí chấm dứt hợp đồng trước hạn & Phí rút tiền của An Tâm Song Hành (Dai-ichi)
- Lưu ý 2: Bị giảm số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm (mệnh giá bảo vệ) có thể bị giảm xuống khi bạn rút tiền.
Quy định về rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn Manulife sản phẩm Hành Trình Hạnh Phúc:
Quy định về rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn Bảo Việt sản phẩm An Khang Hạnh Phúc:
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn một phần vẫn được bảo vệ đầy đủ toàn diện?
Không chắc. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ không còn được bảo vệ đầy đủ như trước.
Đối với quyền lợi chính của bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi tử vong, số tiền bảo hiểm có thể bị điều chỉnh giảm như đã giải thích ở phần trên.
Ví dụ:
Bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm chính là 1 tỷ. Nếu rủi ro tử vong xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ trả số nào lớn hơn giữa tài khoản bảo hiểm và 1 tỷ.
Giả sử năm thứ 10, tài khoản bảo hiểm của bạn đang có 500 triệu và bạn rút bớt ra 200 triệu. Lúc này, công ty bảo hiểm sẽ điều chỉnh giảm số tiền chi trả khi tử vong xuống thấp hơn, chứ không giữ nguyên 1 tỷ nữa đâu nhé.
Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn 80% rồi vẫn tiếp tục được bảo vệ trọn đời có đúng không?
Mấy năm trước, khi mới tìm hiểu bảo hiểm để mua cho mình, Trang đã được tư vấn là sau này mình có thể rút tiền tới 80% tài khoản bảo hiểm để đi du lịch, để dưỡng già… mà vẫn được bảo vệ tới hết đời.
Hồi đó cũng có chút hoài nghi “đâu ra mà ngon vậy ta?” nhưng nghe đồn “bảo hiểm nhân văn” nên vẫn tin. Sau này hiểu được bản chất rồi thì…
Đời làm gì có bữa cơm miễn phí! Bảo hiểm thương mại là một ngành kinh doanh nên đơn giản là có tiền thì mới có quyền lợi. Rút 80% còn lại một tí tiền thì làm sao đủ chi phí duy trì hiệu lực hợp đồng đến cuối đời, nhất là nếu rút sớm.
Khi nào nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn?
Rút tiền cho mục đích hưu trí
Nếu hiểu đúng bản chất của bảo hiểm nhân thọ thì bạn sẽ biết đây không phải kênh đầu tư gia tăng tài sản mà là quỹ dự phòng giúp bạn đối phó với rủi ro không may xảy ra. Trong trường hợp may mắn sống vui sống khỏe thì giá trị tài khoản tích lũy được sẽ chính là quỹ hưu trí của bạn.
Cho nên cách rút tiền có lợi nhất chính là chỉ rút tiền phục vụ mục đích hưu trí, khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Tuổi nghỉ hưu này không phải theo quy định của nhà nước, mà là tuổi do bạn lên kế hoạch, khi bạn thấy mình không còn trách nhiệm với ai khác trong gia đình, là lúc bạn có thể sử dụng tài khoản bảo hiểm cho nhu cầu của chính bạn.
Ví dụ:
Bạn tham gia bảo hiểm nhân thọ năm 30 tuổi khi con bạn vừa ra đời. Sau 25 năm, bạn 55 tuổi còn con của bạn đã ra trường đi làm và có khả năng tự lo cho bản thân. Lúc này bạn có thể rút dần từng khoản tiền trong tài khoản bảo hiểm để thực hiện những mong muốn của bạn.
Tuy nhiên, lưu ý là trách nhiệm với con cái không còn tức là phần bảo vệ sinh mệnh không còn quan trọng, nhưng nguy cơ về bệnh tật và tai nạn lại tăng lên khi tuổi cao. Đặc biệt nếu không may bị liệt nặng (thương tật toàn bộ vĩnh viễn) thì hẳn bạn không muốn làm phiền con cái tốn kém chăm sóc mình.
Cho nên bạn cần duy trì giá trị tài khoản đủ để tiếp tục khấu trừ các khoản phí đổi lại quyền lợi chăm sóc sức khỏe, tai nạn và quyền lợi cho thương tật toàn bộ vĩnh viễn đủ dùng.
Rút tiền khi bạn đã có gói bảo hiểm nhân thọ khác tốt hơn thay thế
Thị trường bảo hiểm luôn đổi mới, sẽ có những sản phẩm hay hơn, phù hợp hơn với bạn ra đời sau. Nếu vẫn đủ điều kiện sức khỏe để tham gia các sản phẩm mới thì bạn có thể cân nhắc rút tiền một phần hay toàn phần (chấm dứt) hợp đồng cũ để giảm tổng mức phí bảo hiểm phải đóng hàng năm.
Bảo hiểm là công cụ bảo vệ tài chính, không phải kênh đầu tư sinh lời tốt. Nên Trang luôn khuyên khách hàng chỉ tham gia vừa đủ, không nên ôm đồm quá nhiều hợp đồng.
Lời kết
Hy vọng những thông tin và chia sẻ trong bài viết này đã giúp bạn hiểu rõ các quy định liên quan đến việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, cũng như đã gợi ý cho bạn cách rút tiền hợp lý.
Nếu thấy hữu ích, hãy để lại bình luận cho Trang biết nhé.
