Những Bệnh Bảo Hiểm Nhân Thọ Không Chi Trả

Bạn mua bảo hiểm với mong muốn được hỗ trợ chi phí khi không may xảy ra rủi ro. Nhưng bạn lại nghe nhiều trường hợp không được trả tiền mặc dù rõ ràng là người ta bị bệnh thật.

Vậy, làm sao biết những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả?

Bài viết này sẽ trả lời cho bạn câu hỏi đó, và còn chia sẻ với bạn những kinh nghiệm mua bảo hiểm như thế nào để được bảo vệ toàn diện nhất.

Những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả

#1. Bệnh bị từ chối bảo hiểm

Đây là những bệnh bị loại từ vòng gửi xe, tức là vòng nộp hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.

Không có một danh sách chính xác là bệnh nào, nhưng thông thường đó là những bệnh có sẵn nguy hiểm đến tính mạng và / hoặc bệnh mạn tính phải điều trị lâu dài và khó dứt điểm được.

Có thể kể đến ung thư, suy thận mạn, nhồi máu cơ tim, xơ gan, suy tim giai đoạn cuối, suy hô hấp mạn tính, Alzheimer, Lupus ban đỏ đã biến chứng thận…

Bảo hiểm nhân thọ sẽ chi trả một số tiền lớn hơn nhiều lần số phí bảo hiểm hàng năm cho trường hợp tử vong. Cho nên công ty bảo hiểm sẽ không nhận bảo hiểm cho những người có nguy cơ rủi ro quá cao.

Lưu ý:

• Mức độ rủi ro của những người cùng mắc một bệnh là không giống nhau, vì cơ thể mỗi người mỗi khác. Người khác bị từ chối bảo hiểm vì bệnh A, chưa chắc bạn cũng bị từ chối ngay nếu cùng mắc bệnh A.
• Mỗi công ty bảo hiểm có tiêu chuẩn thẩm định riêng. Bạn bị từ chối bảo hiểm ở công ty X nhưng có thể lại được chấp thuận ở công ty Y.

#2. Bệnh không nằm trong phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm quy định những trường hợp mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm. Nếu sự kiện rủi ro xảy ra ngoài phạm vi bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm không có trách nhiệm chi trả.

Nếu bạn mua bảo hiểm ung thư thì chưa cần biết cụ thể là loại ung thư nào được chi trả, nhưng chắc chắn nó sẽ không trả cho trường hợp bị nhồi máu cơ tim hay suy thận…

Chi tiết hơn, nếu cái bảo hiểm ung thư của bạn chỉ trả cho ung thư vú thì khi bạn bị ung thư dạ dày, nó sẽ không trả gì.

Ngoài ra, nếu bảo hiểm ung thư này chỉ bảo hiểm cho ung thư giai đoạn cuối thì bạn sẽ không nhận được gì khi phát hiện ra một bệnh ung thư giai đoạn đầu.

#3. Những bệnh bị loại trừ bảo hiểm

Loại trừ trong Quy tắc, điều khoản

Tất cả các sản phẩm bảo hiểm đều có Quy tắc, điều khoản và đây chính là một phần quan trọng trong bộ Hợp đồng bảo hiểm của bạn.

Thực tế, đa số người bán bảo hiểm sẽ cho bạn xem Bảng minh họa quyền lợi nhưng ít người đề cập đến Quy tắc, điều khoản. Có thể vì sợ bạn thấy loại trừ nhiều quá rồi bỏ chạy luôn không mua 😀 Có thể vì ngại nhiều chữ rối rắm làm bạn đau đầu 🙂

Yep, thật sự là nó rất nhiều chữ rối nùi, nhưng bạn nên yêu cầu người tư vấn cho bạn xem Quy tắc, điều khoản và phải dành thời gian đọc kỹ từng chữ trong đó.

Những chỗ nào ghi “Điều khoản loại trừ” hoặc “Quyền lợi này sẽ không được chi trả nếu/trong trường hợp…” thì đó chính là loại trừ. Những bệnh nào nằm trong những phần đó là bệnh bạn sẽ không được chi trả.

Ví dụ về các bệnh bị loại trừ trong quyền lợi Trợ Cấp Y Tế – sản phẩm Hành Trình Hạnh Phúc của Manulife:

Loại trừ trong Định nghĩa bệnh

Trong những quyền lợi bệnh hiểm nghèo hay bệnh ung thư luôn có phần định nghĩa từng bệnh cụ thể. Thông thường nằm trong Phụ lục ở cuối phần Điều khoản sản phẩm.

Bạn cần đọc kỹ phần định nghĩa để biết bệnh như thế nào thì được chi trả và những trường hợp nào bị loại trừ.

Ví dụ sản phẩm bổ trợ Bệnh Hiểm Nghèo Mở Rộng của Hanwha Life quy định như sau:

Loại trừ trong Thư chấp thuận bảo hiểm

Tùy vào tình trạng sức khỏe thực tế của mỗi người được bảo hiểm mà công ty bảo hiểm sẽ chấp thuận bảo hiểm hay không, nếu chấp thuận cũng có thể tăng phí hoặc loại trừ.

Sau quá trình thẩm định hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của bạn, công ty bảo hiểm sẽ gửi thư thông báo quyết định bảo hiểm của mình. Có một số trường hợp, công ty bảo hiểm sẽ loại trừ “bệnh X trong quyền lợi Y“.

Như vậy, nếu về sau, bạn không may phát bệnh X thì sẽ không được chi trả quyền lợi Y, vẫn được chi trả các quyền lợi khác trong hợp đồng.

Một ví dụ:

#4. Bệnh phát hiện khi chưa qua thời gian chờ

Trong các quyền lợi bảo hiểm liên quan đến bệnh tật như quyền lợi bệnh hiểm nghèo, bệnh nan y, hỗ trợ viện phí, chăm sóc sức khỏe… luôn quy định mốc thời gian chờ hiệu lực.

Có nghĩa là bạn mua bảo hiểm hôm nay mà tuần sau phát hiện bệnh ung thư thì không được chi trả đâu.

Thời gian chờ đối với hầu hết các quyền lợi bệnh thông thường là 30 ngày, bệnh hiểm nghèo/bệnh nan y/bệnh lý nghiêm trọng là 90 ngày.

#5. Bệnh có sẵn, tình trạng tồn tại trước

Bệnh có sẵn sẽ không được chi trả, trừ khi doanh nghiệp bảo hiểm đã biết bệnh đó và đồng ý bảo hiểm, tức là bạn đã kê khai khi làm hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nhưng doanh nghiệp bảo hiểm không loại trừ.

Tình trạng tồn tại trước là các dấu hiệu, triệu chứng bất thường về sức khỏe hoặc tình trạng bệnh tật/ thương tật đã có trước thời điểm mua bảo hiểm, căn cứ vào hồ sơ y tế được lưu trữ của người được bảo hiểm.

Ví dụ bạn đã bị viêm dạ dày trước khi tham gia bảo hiểm thì thông thường bạn sẽ không được chi trả cho viêm dạ dày và các biến chứng liên quan trong quyền lợi nằm viện, khả năng cao là bị loại trừ ung thư dạ dày trong quyền lợi bệnh hiểm nghèo.

Kinh nghiệm mua bảo hiểm được bảo vệ nhiều nhất

Mua càng sớm càng tốt

Quy luật của tự nhiên là “sinh lão bệnh tử”. Càng thổi nhiều nến sinh nhật thì cơ thể chúng ta càng già cỗi và hỏng hóc khắp nơi.

Vì vậy, để tránh bị từ chối bảo hiểm hoặc bị loại trừ do các bệnh có sẵn, hoặc không được chi trả do chưa qua được thời gian chờ, thì bạn nên mua bảo hiểm càng sớm càng tốt.

Thêm vào đó, mua bảo hiểm càng sớm thì phí càng rẻ, hợp đồng cũng được phát hành nhanh chóng vì không phải thẩm định sức khỏe phiền phức.

Đọc kỹ điều khoản bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm rất đặc biệt, là loại hợp đồng soạn sẵn từ phía công ty bảo hiểm. Các quy định, điều khoản đã được Bộ tài chính xét duyệt và thông qua.

Bạn không thể điều chỉnh, nhưng có thể đọc kỹ và được quyền lựa chọn sản phẩm nào bạn thấy có lợi nhất cho mình.

Nếu người được bảo hiểm đang ở độ tuổi 40 mà trong điều khoản loại trừ bệnh xương khớp thì…

Nếu quyền lợi nằm viện loại trừ không chi trả khi mắc bệnh ung thư thì hẳn là bạn phải cân nhắc kỹ khi mua sản phẩm này.

Bên cạnh đó nên chọn sản phẩm nào có thời gian chờ hiệu lực và thời gian chờ tử vong càng ngắn càng tốt.

Tham khảo sản phẩm có thời gian chờ sống = 0 ngày: [Review] Có nên mua FWD Đón Đầu Thay Đổi 3.0?

Mua bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ

Một số bệnh có sẵn bị bảo hiểm sức khỏe bên nhân thọ loại trừ thậm chí từ chối bán nguyên gói bảo hiểm nhân thọ, nhưng vẫn có thể tham gia bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ tuy nhiên phải chờ sau 365 ngày mới được chi trả.

Ví dụ: Người bị viêm loét dạ dày có thể bị loại trừ trong các quyền lợi liên quan đến bệnh của bảo hiểm nhân thọ, nhưng vẫn được bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọ thanh toán nếu đã mua bảo hiểm hơn 1 năm.

Đối tượng bảo hiểm là người lớn tuổi, có sẵn nhiều vấn đề sức khỏe nên chọn mua bảo hiểm sức khỏe rời để vẫn được bảo vệ những bệnh có sẵn.

Bài viết dành cho bạn:

Tổng hợp những điều cần biết về bảo hiểm sức khỏe

Có bảo hiểm sức khỏe VBI Care, không lo viện phí

Lời kết

Đọc hết bài này bạn có thể nghĩ “Những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả nhiều như vậy thì có nên mua bảo hiểm không? Sao công ty bảo hiểm khôn quá!”

Uh Trang cũng thấy công ty bảo hiểm rất khôn. Nhưng không có gì lạ. Bảo hiểm thương mại vốn là một hoạt động kinh doanh. Sản phẩm bảo hiểm mà quyền lợi càng nhiều loại trừ càng ít thì phí càng cao và ngược lại.

Bảo hiểm đúng là không chi trả cho nhiều bệnh, nhưng vẫn liệt kê được tên bệnh nghĩa là còn ít. Số lượng bệnh tật được chi trả lớn hơn rất nhiều. Ngoài ra bảo hiểm còn chi trả cho các rủi ro khác bệnh tật.

Cho nên, vẫn cần mua bảo hiểm, và cần mua sớm ngày nào tốt ngày ấy!

Nếu bạn muốn một cái bảo hiểm mà bệnh gì cũng trả thì chỉ có bảo hiểm y tế của nhà nước.