So sánh Bảo hiểm y tế vs. Bảo hiểm sức khỏe

• Bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe có gì khác nhau?
• Có bảo hiểm y tế có nên mua bảo hiểm sức khỏe hay không?

Nếu bạn đang băn khoăn những điều trên thì đây chắc chắn là bài viết dành cho bạn.

Trang sẽ phân tích cho bạn đầy đủ những đặc tính của hai loại hình bảo hiểm này. Từ đó bạn có thể quyết định lựa chọn mua bảo hiểm nào cho phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của gia đình mình.

Trong bài viết này, bảo hiểm sức khỏe được hiểu là bảo hiểm chăm sóc sức khỏe thương mại của các doanh nghiệp bảo hiểm. Có thể mua rời từ các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, hoặc mua kèm với bảo hiểm nhân thọ.

1. Quyền lợi bảo hiểm

Bảo hiểm y tế chi trả 80% hoặc 100% tùy đối tượng trong trường hợp khám chữa bệnh đúng tuyến.

Trường hợp tự đi khám chữa bệnh không đúng tuyến bảo hiểm y tế sẽ thanh toán 40% chi phí điều trị nội trú tại bệnh viện tuyến trung ương, 100% chi phí điều trị nội trú tại bệnh viện tuyến tỉnh, 100% chi phí khám chữa bệnh ở bệnh viện tuyến huyện.

Bảo hiểm sức khỏe thương mại có nhiều quyền lợi đa dạng với quyền lợi chính là điều trị nội trú và các quyền lợi lựa chọn như ngoại trú, nha khoa, thai sản,… Bảo hiểm sức khỏe sẽ chi trả tất cả những chi phí điều trị nằm trong phạm vi bảo hiểm, trong hạn mức và không bị loại trừ.

Khi sử dụng bảo hiểm sức khỏe, bạn có thể tự do lựa chọn nơi điều trị theo ý mình, không cần phải lo lắng vấn đề đúng tuyến hay không như sử dụng bảo hiểm y tế. Bạn có thể đến các bệnh viện quốc tế để được sử dụng dịch vụ tốt hơn.

Một số bệnh viện phòng khám liên kết với công ty bảo hiểm còn cung cấp dịch vụ bảo lãnh viện phí. Tức là công ty bảo hiểm sẽ thanh toán trực tiếp với bệnh viện, còn bạn chỉ cần chi trả những chi phí phát sinh ngoài phạm vi bảo hiểm mà thôi.

Tham khảo: Tất tần tật thông tin cần biết về bảo hiểm sức khỏe

2. Mức phí bảo hiểm

Bảo hiểm y tế có mức phí rẻ, phù hợp với đại đa số người dân. Nếu mua theo hộ khẩu thì còn được giảm phí càng ngày càng rẻ theo số lượng người cùng mua.

Bạn có thể tham khảo mức phí đóng bảo hiểm y tế tự nguyện hộ gia đình theo bảng sau:

Bảo hiểm sức khỏe có nhiều mức phí tương ứng với các quyền lợi khác nhau. Từ vài trăm ngàn một năm đến vài chục triệu một năm đều có.

Ví dụ: Bảo hiểm sức khỏe VBI Care hiện đang có 6 gói: Đồng, Bạc, Titan, Vàng, Bạch Kim và Kim Cương.

Với gói Đồng, một người 19-30 tuổi chỉ cần đóng phí 358.000 đ / năm là có một quỹ dự phòng 17.5 triệu / năm để điều trị nội trú do bệnh hoặc tai nạn.

Gói Kim Cương với mức phí 17.840.000 đ / năm cho độ tuổi 19-30, có quyền lợi điều trị nội trú do bệnh hoặc tai nạn lên đến 600 triệu / năm và phạm vi toàn cầu.

Tham khảo: Có Bảo hiểm sức khỏe VBI Care, không lo viện phí.

3. Độ tuổi được bảo hiểm

Bảo hiểm y tế không giới hạn độ tuổi tham gia và được bảo vệ.

Bảo hiểm sức khỏe thường bảo hiểm cho người từ 15 ngày tuổi đến 65 tuổi, rất hiếm có bảo hiểm cho người cao tuổi hơn. Trên thị trường hiện nay chỉ có Liberty bảo vệ lên đến 74 tuổi và Pacific Cross đến 90 tuổi.

4. Phạm vi địa lý

Bảo hiểm y tế chỉ chi trả trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.

Bảo hiểm sức khỏe thương mại có những gói có phạm vi bảo vệ toàn cầu, giúp bạn có thể tiếp cận những phương pháp điều trị tiên tiến của thế giới trong trường hợp cần thiết.

5. Gia hạn và tái tục

Bảo hiểm y tế gia hạn hàng năm. Hết một năm, bạn sẽ tiếp tục đóng phí để được tham gia tiếp (tái tục)

Bảo hiểm y tế KHÔNG từ chối tái tục, tức là năm sau bạn chắc chắn vẫn được mua bảo hiểm dù năm trước đó bạn đã sử dụng bảo hiểm y tế nhiều như thế nào.

Bảo hiểm sức khỏe cũng thường là gia hạn hàng năm. Tuy nhiên, khác với bảo hiểm y tế, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đánh giá lại lịch sử bồi thường của bạn năm trước và ra quyết định có chấp thuận bảo hiểm cho bạn nữa hay không, hoặc tăng phí, hoặc loại trừ bệnh nào đó.

Cũng có trường hợp công ty bảo hiểm dừng phân phối sản phẩm bảo hiểm bạn đang tham gia, thì bạn cũng không thể tái tục được nữa.

Trên thị trường Việt Nam hiện nay có bảo hiểm sức khỏe của Pacific Cross cam kết tái tục đến 90 tuổi. Đổi lại, việc thẩm định sức khỏe trước khi chấp thuận bảo hiểm của Pacific Cross khá là chặt chẽ.

Bài viết dành cho bạn: Bảo hiểm sức khỏe Pacific Cross CAM KẾT TÁI TỤC

6. Thời gian chờ

Bảo hiểm y tế quy định thời gian chờ cho người mua bảo hiểm y tế tự nguyện lần đầu hoặc đóng không liên tục là 30 ngày, riêng với quyền lợi dịch vụ kỹ thuật cao thì thời gian chờ là 180 ngày.

Bảo hiểm sức khỏe thương mại có quy định thời gian chờ cho nhiều trường hợp như sau:

• Bệnh thông thường: thường là 30 ngày
• Bệnh đặc biệt: thường là 365 ngày đối với bảo hiểm sức khỏe mua rời, 90-120 ngày ở bảo hiểm sức khỏe mua kèm nhân thọ
• Bệnh có sẵn: thường là 365 ngày ở bảo hiểm sức khỏe mua rời
• Một số bệnh ở trẻ em: 30 – 90 -180 ngày
• Tai nạn: thường là 0 ngày, có thể là 1 hoặc 2 ngày ở một số sản phẩm
• Biến chứng thai sản: thường là 90 ngày
• Thai sản: 270 – 365 – 635 ngày…
• Nha khoa:
• …

Các dữ liệu trên chỉ mang tính tham khảo. Không có quy định chung nào cho các thời hạn này nên mỗi sản phẩm của từng công ty sẽ có quy định riêng của nó.

Bạn cần đọc kỹ trong Quy tắc, Điều khoản của từng sản phẩm và yêu cầu người tư vấn làm rõ cho bạn các thời gian chờ này.

7. Loại trừ

Bảo hiểm y tế không loại trừ bất kỳ bệnh nào kể cả bệnh bẩm sinh hay bệnh có sẵn.

Đây là điểm ưu việt của bảo hiểm y tế, và cũng là lý do tất cả chúng ta đều nên có thẻ bảo hiểm y tế.

Vừa rồi một người bạn của Trang bị chẩn đoán nang ống mật chủ. Bảo hiểm sức khỏe thương mại đã từ chối chi trả cho bạn ấy vì đây là một bệnh lý bẩm sinh. Nhưng bảo hiểm y tế thì vẫn chi trả.

Bảo hiểm sức khỏe thương mại thông thường có rất nhiều loại trừ. Trước khi mua bạn nên đọc thật kỹ điều khoản và so sánh vài sản phẩm cùng loại, có mức quyền lợi và phí bảo hiểm tương tự để xem sản phẩm nào loại trừ ít hơn thì chọn nhé.

8. Thủ tục tham gia

Đối với cả hai loại bảo hiểm này, thủ tục tham gia đều rất đơn giản.

Bảo hiểm y tế: Bạn chỉ cần đến UBND phường / xã / thị trấn nơi bạn cư trú và làm theo cán bộ ở đó hướng dẫn.

Bảo hiểm sức khỏe: Bạn có thể dễ dàng mua online trên ứng dụng hoặc trên website của công ty bảo hiểm hoặc mua qua đại lý.

Hầu hết các bảo hiểm sức khỏe không yêu cầu người tham gia phải khám sức khỏe, nhưng bạn cần chú ý kê khai trung thực khi trả lời câu hỏi trên ứng dụng hay trên website.

Bài viết dành riêng cho bạn: Top 3 bảo hiểm sức khỏe tốt nhất (cập nhật 2021)

Bồi thường như thế nào khi có cả 2 loại bảo hiểm?

Nếu bạn có cả bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe thì quá tốt rồi. Bạn sẽ được cả hai loại bảo hiểm này cùng chi trả các hóa đơn viện phí của bạn.

Trong nhiều trường hợp bảo hiểm y tế không giúp bạn trả hết 100% hóa đơn, mà chỉ một phần, đôi khi là phần rất nhỏ. Bảo hiểm sức khỏe sẽ chi trả phần còn lại nằm trong phạm vi điều khoản.

Tuy nhiên, tổng số tiền bồi thường của cả 2 loại không vượt quá chi phí thực tế. Đây là quy định của luật về cách thức chi trả trong bảo hiểm sức khỏe, không chỉ áp dụng cho bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe, mà còn áp dụng trong trường hợp bạn có hai hay nhiều bảo hiểm sức khỏe khác nhau.

Nên mua bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm y tế?

Với những thông tin mà Trang đã cung cấp cho bạn qua bài viết này, thì đến đây chắc bạn cũng hiểu là mỗi loại bảo hiểm có ưu khuyết riêng của nó và bảo hiểm nào cũng cần thiết cho mình cả.

Nếu bạn có đủ khả năng tài chính thì câu trả lời rất dễ, đó là “mua cả hai”, đúng không nào? Khi có tài chính thì chắc hẳn bạn cũng mong muốn được điều trị ở những bệnh viện, phòng khám có dịch vụ tốt hơn. Lúc đó bảo hiểm sức khỏe thương mại sẽ phát huy tác dụng tuyệt vời của nó.

Nhưng tại sao bạn vẫn nên “lận lưng” một cái bảo hiểm y tế? Để chi trả khi bạn phải điều trị một bệnh bẩm sinh hoặc một bệnh nằm trong điểm loại trừ của bảo hiểm sức khỏe.

Trong trường hợp tài chính của bạn chưa cao thì theo Trang, mình nên ưu tiên mua bảo hiểm y tế trước.

Bạn có cùng quan điểm với Trang về việc nên mua bảo hiểm sức khỏe hay bảo hiểm y tế không? Chia sẻ với Trang góc nhìn của bạn ở phần bình luận bên dưới nhé.

Bài viết dành cho bạn: Bảo hiểm nhân thọ và 5 loại bảo hiểm con người thường gặp