Bảo hiểm tử kỳ là gì? 5 Kiểu người nên mua bảo hiểm tử kỳ.

bảo hiểm tử kỳ là gì

-Bảo hiểm tử kỳ là gì? Bảo hiểm tử kỳ có đặc điểm gì? Bảo hiểm tử kỳ có gì khác với bảo hiểm trọn đời hay bảo hiểm đầu tư?

-Ohm, mấy câu hỏi này nghe lùng bùng lỗ tai quá. Tui chỉ muốn biết tui có nên mua cái bảo hiểm tử kỳ này hay không mà thôi.

-Ok, vậy thì xem bạn có phải là một trong những kiểu sau đây không nhé.

Ai nên mua bảo hiểm tử kỳ?

Kiểu 1: Bạn muốn được bảo vệ cao với chi phí thấp.

Bạn hiểu rằng rủi ro luôn không mời mà đến. Bạn muốn có dự phòng cho tình huống xấu nhất. Nhưng bạn cần phí rẻ, rẻ và rẻ!!!

Bảo hiểm tử kỳ phù hợp nhất với bạn vì đây là loại bảo hiểm nhân thọ có mức phí thấp nhất thiên hạ.

Nếu bạn tính tới việc sau này mình có thể sẽ thay đổi nhu cầu về bảo hiểm, thì bạn nên chọn một gói bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi.

Kiểu 2: Bạn chỉ có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ trong một thời gian nhất định.

Ví dụ:

  • Bạn chỉ cần được bảo vệ trong giai đoạn các con của bạn còn đi học, để đảm bảo việc ăn học cho các bé nếu không may bạn xảy ra sự cố.
  • Bạn sợ rủi ro đến khi mình còn đang là ATM của gia đình. Khi đó người nhà mình sẽ mất đi nguồn thu nhập chính và cuộc sống sẽ rất khó khăn. Bạn chỉ cần bảo hiểm cho đến tuổi nghỉ hưu.

Bảo hiểm tử kỳ là một giải pháp đơn giản và hiệu quả đáp ứng mong muốn của bạn.

Kiểu 3: Bạn đang có một khoản vay ngân hàng hay một món nợ tín dụng.

Hầu hết những người trưởng thành đều có một hay một vài khoản nợ đâu đó 🙂 Có thể là vay mua xe, mua nhà, vay vốn làm ăn. Cũng có thể là một khoản nợ chi tiêu cá nhân hay chi phí giáo dục…

Nếu bạn không muốn người thân của bạn phải gánh cục nợ này khi không may bạn gặp rủi ro, thì nhất định phải mua bảo hiểm nhân thọ.

Nếu muốn mức phí siêu rẻ thì hãy mua bảo hiểm tử kỳ giảm dần.

Thực tế, Trang đã gặp không ít người trẻ hăng hái kiếm tiền và không ngại sử dụng “đòn bẩy tài chính” tức là mượn vốn của người khác nhưng lại “quên” không mua bảo hiểm nhân thọ. Khi rủi ro cao nhất xảy ra thì gia đình họ có khi phải bán nhà để trả nợ 🙁

Kiểu 4: Bạn không muốn đầu tư vào bảo hiểm.

Bạn có kiến thức tài chính tốt, bạn có khả năng đầu tư tiền của mình vào những danh mục khác mang lại lợi nhuận tốt hơn.

Hay đơn giản bạn không muốn đầu tư vào bảo hiểm vì trong hầu hết các trường hợp lãi suất của bảo hiểm luôn thấp hơn gửi tiết kiệm ngân hàng.

Bạn hoàn toàn chỉ cần bỏ ra một số tiền nhỏ để mua bảo hiểm tử kỳ và đem khoản tiền còn lại gửi ngân hàng hay tự đầu tư.

Kiểu 5: Bạn là người yêu sự đơn giản!

Cuộc đời vốn đã bao chuyện phức tạp. Nay muốn mua cái bảo hiểm phòng khi rủi ro thì gặp bảng minh họa toàn số lằng ngoằng, phần điều khoản thì chi chít chữ đọc hết một ngàn lẻ một đêm vẫn chưa hiểu gì. Bạn muốn gục ngã 🙁

Đừng vội từ bỏ!

Bảo hiểm tử kỳ vô cùng đơn giản: chết thì được tiền, không thì thôi. Không có giá trị hoàn lại, cũng không đầu tư sinh lãi.

Nếu bạn cảm thấy cái bảo hiểm tử kỳ này có vẻ hợp với mình thì tiếp tục đọc nhé.

Biết đâu sau bài viết này bạn sẽ tìm ra chiếc bảo hiểm chân ái của đời mình!

Bảo hiểm tử kỳ là gì?

bảo hiểm tử kỳ là gì

Luật kinh doanh bảo hiểm quy định như sau:

Bảo hiểm tử kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm chết trong thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”

Nhiều chữ như vậy nhưng tóm lại chỉ là “chết trong thời hạn hợp đồng” thì được trả tiền.

Nếu kết thúc hợp đồng mà bạn vẫn sống vui sống khỏe thì tự bỏ tiền túi ra ăn mừng nhé, chứ bảo hiểm sẽ không trả xu nào.

Mục đích của bảo hiểm tử kỳ chính là kế hoạch dự phòng cho trường hợp “máy in tiền” của gia đình không may bị hỏng nặng hoặc mất đi.

Lúc này những người còn lại trong gia đình sẽ nhận được khoản tiền từ bảo hiểm tử kỳ để tiếp tục cuộc sống.

Cũng có khi khoản tiền này sẽ giúp giải quyết nợ nần tồn đọng do cái “máy in tiền” kia tạo ra trong quá trình hoạt động trước đó.

Đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ

Phí bảo hiểm thấp

So với các loại bảo hiểm nhân thọ khác, phí bảo hiểm của sản phẩm tử kỳ thuộc loại thấp nhất.

Vì bảo hiểm tử kỳ chỉ tập trung bảo vệ cho rủi ro lớn nhất là tử vong mà thôi, không có phần phí được tiết kiệm hay đầu tư.

Không có yếu tố tiết kiệm

Bảo hiểm tử kỳ thuần túy không có giá trị hoàn lại, cũng không tham gia đầu tư hay chia lãi.

Bảo hiểm tử kỳ không có quyền lợi đáo hạn tức là khi hết thời hạn hợp đồng, nếu bạn vẫn còn sống thì bạn sẽ không nhận lại khoản tiền hoàn lại như các dạng bảo hiểm nhân thọ khác.

Vài sản phẩm bảo hiểm tử kỳ mới ra đời gần đây có thêm quyền lợi nhận lại một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm đã đóng nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến ngày đáo hạn hợp đồng. Nếu so sánh bạn sẽ thấy mức phí của loại sản phẩm này cao hơn một chút so với bảo hiểm tử kỳ cổ điển không hoàn lại.

Có thời hạn nhất định

Trong chữ “tử kỳ” có chữ kỳ = kỳ hạn, thời hạn. Chắc hẳn bạn cũng dễ dàng hình dung ra loại bảo hiểm này chỉ có hiệu lực trong thời hạn nhất định.

Ở Việt Nam thời hạn thường là 1 năm đến 30 năm. Tuổi tối đa được tham gia bảo hiểm tử kỳ thông thường là 65 tuổi.

Các loại bảo hiểm tử kỳ

Có nhiều biến thể khác nhau của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ. Tùy thuộc vào mục tiêu của bạn mà lựa chọn sản phẩm cho phù hợp.

các loại bảo hiểm tử kỳ
Các loại bảo hiểm tử kỳ

1. Bảo hiểm tử kỳ cố định

Bảo hiểm tử kỳ cố định là dạng bảo hiểm nhân thọ đơn giản nhất và rẻ nhất. Đặc điểm của dạng hợp đồng này là phí đóng và số tiền bảo hiểm giữ nguyên trong suốt thời hạn hiệu lực hợp đồng.

Mức phí bảo hiểm đối với cùng một đối tượng bảo hiểm sẽ thay đổi theo thời hạn hợp đồng.

Một số bảo hiểm tử kỳ cố định đang có trên thị trường:

  • Đại Gia An Phúc của Dai-ichi
  • Phú Bảo An của Prudential

2. Bảo hiểm tử kỳ giảm dần

Bảo hiểm tử kỳ giảm dần có số tiền bảo hiểm giảm dần hàng năm theo thời hạn bảo hiểm, thông thường bằng 0 khi hết hạn hợp đồng.

Phí bảo hiểm vẫn phụ thuộc vào độ tuổi và sức khỏe của người được bảo hiểm, nhưng có thể thấp hơn phí đóng của bảo hiểm tử kỳ cố định vì số tiền bảo hiểm giảm dần.

Thời hạn đóng phí bảo hiểm có thể ngắn hơn toàn bộ thời hạn của hợp đồng, người được bảo hiểm sẽ không nộp phí vào giai đoạn cuối của hợp đồng.

Bảo hiểm tử kỳ giảm dần thường được sử dụng để bảo đảm cho một khoản nợ mà người được bảo hiểm phải trả dần. Số tiền bảo hiểm giảm dần tương ứng với dư nợ của khoản vay của người được bảo hiểm.

Một số bảo hiểm tử kỳ giảm dần hiện nay:

  • Bảo hiểm tử kỳ dư nợ tín dụng của Chubb
  • Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ đóng phí định kỳ với số tiền bảo hiểm giảm dần đều của Dai-ichi

3. Bảo hiểm tử kỳ tăng dần

Bảo hiểm tử kỳ tăng dần có số tiền bảo hiểm tăng dần trong thời gian hợp đồng có hiệu lực theo tỷ lệ % nhất định hoặc theo tỷ lệ lạm phát thực tế.

Phí bảo hiểm sẽ tăng cùng với số tiền được bảo hiểm và tuổi của người được bảo hiểm.

Bảo hiểm tử kỳ tăng dần được thiết kế để đối phó với ảnh hưởng tiêu cực của lạm phát. Lạm phát làm giảm giá trị thực của số tiền bảo hiểm trong tương lai.

Một sản phẩm tử kỳ có điều chỉnh lạm phát của Chubb quy định như sau:

Số tiền bảo hiểm thanh toán sẽ là mệnh giá sản phẩm được điều chỉnh tăng theo tỷ lệ lạm phát nhưng mức áp dụng không vượt quá 15% và không thấp hơn 3%, nghĩa là nếu tỷ lệ lạm phát thấp hơn 3% thì giá trị bồi thường vẫn sẽ được điều chỉnh tăng 3% hoặc nếu tỷ lệ lạm phát cao hơn 15% thì giá trị bồi thường được điều chỉnh tăng 15%.

Ví dụ, với mệnh giá sản phẩm chính 500 triệu đồng, nếu tỷ lệ lạm phát được bảo vệ là 5%, số tiền bồi thường là 500 triệu x 105% = 525 triệu đồng. Tương tự, nếu tỷ lệ lạm phát trên thị trường lúc khách hàng tham gia sản phẩm là 17%, tỷ lệ lạm phát được áp dụng sẽ là 15%, theo đó số tiền bồi thường là 500 triệu x 115% = 575 triệu đồng.

Bên cạnh đó, thay vì ký kết một hợp đồng bảo hiểm tử kỳ tăng dần với thời hạn dài, một số doanh nghiệp bảo hiểm còn đưa ra các loại hợp đồng bảo hiểm có thời hạn ngắn có thể được tái tục với số tiền bảo hiểm tăng lên sau mỗi lần tái tục.

4. Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục

Vào ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục, người được bảo hiểm có thể yêu cầu được bảo hiểm thêm một số năm nữa mà không cần cung cấp thêm bằng chứng về tình trạng sức khỏe của người được bảo hiểm.

Thông thường, sản phẩm mới phải là sản phẩm đang được triển khai và số tiền bảo hiểm mới tối đa không vượt quá số tiền bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ cũ.

Khi tái tục hợp đồng, phí bảo hiểm sẽ được điều chỉnh tăng lên phụ thuộc chủ yếu vào độ tuổi mới của người được bảo hiểm.

Bảo hiểm tử kỳ An Tâm Vui Sống của Manulife cho phép người tham gia được tái tục như sau:

5. Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi cho phép người tham gia bảo hiểm lựa chọn chuyển đổi thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác vào bất kỳ thời điểm nào khi hợp đồng tử kỳ còn hiệu lực.

Có thể chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng bảo hiểm tử kỳ. Nếu chuyển đổi toàn bộ thì hợp đồng bảo hiểm tử kỳ đang có sẽ chấm dứt hiệu lực.

Phí đóng mỗi năm sẽ được tính dựa lại trên đặc tính của hợp đồng mới và tuổi của người được bảo hiểm tại thời điểm chuyển đổi.

Ngoài ra, khi chuyển đổi hợp đồng bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải nộp thêm một khoản tiền nhất định cho các chi phí liên quan đến việc chuyển đổi hợp đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm.

Lợi ích của loại bảo hiểm này là người tham gia có thể chuyển sang loại bảo hiểm trọn đời hay đầu tư trong tương lai khi có nhu cầu.

Bảo hiểm tử kỳ 10/15/20 năm của Chubb Life là một bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi.

6. Bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình

Thu nhập chính là tiền và được đem về nhiều lần theo định kỳ.

Đối với bảo hiểm tử kỳ thu nhập gia đình, số tiền bảo hiểm được trả dần bằng những khoản tiền định kỳ cho đến hết thời hạn hợp đồng hoặc đến khi người thụ hưởng đạt một độ tuổi nhất định.

Loại bảo hiểm này được thiết kế ra để cung cấp một khoản thu nhập cho một gia đình trong trường hợp người trụ cột trong gia đình bị tử vong.

Hợp đồng bảo hiểm thu nhập gia đình có phí đóng tương đối thấp vì càng gần đến ngày hết hạn của hợp đồng, số tiền phải trả dần cho người thụ hưởng càng ít đi.

Lời kết

Viết đến đây thì thấy bài đã dài hơn 2.300 chữ nên Trang tạm chấm dứt câu chuyện về bảo hiểm tử kỳ ở đây. Chứ viết thêm nữa thì hẳn bạn đọc cũng ong cả não.

Hẹn gặp lại bạn ở bài viết khác chi tiết các gói bảo hiểm tử kỳ nổi bật hiện nay. Khi nào tổng hợp xong Trang sẽ cập nhật link bài viết mới vào đây.

Bạn muốn tìm hiểu cụ thể sản phẩm bảo hiểm tử kỳ của công ty bảo hiểm nhân thọ nào thì để lại bình luận ở bên dưới nhé.

Tham gia thảo luận