Bảo hiểm nhân thọ bảo vệ tài chính của bạn trước rủi ro lớn nhất về sinh mạng. Các loại bảo hiểm con người khác sẽ gia tăng bảo vệ cho bạn toàn diện hơn, từ tai nạn, bệnh hiểm nghèo đến cả những ốm đau bệnh tật phải nằm viện.
Việc hiểu rõ về bảo hiểm nhân thọ và những loại bảo hiểm con người khác đang có trên thị trường sẽ giúp bạn thiết kế giải pháp bảo hiểm bảo vệ bạn và gia đình đầy đủ nhất có thể.
Trong bài viết này Trang sẽ giúp bạn phân biệt bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm con người thông dụng hiện có trên thị trường. Trang không phân loại theo “góc nhìn chuyên gia” hay theo luật quy định, mà phân loại cho người dùng, tức là theo lợi ích của sản phẩm nhé.
Nội dung
Bảo hiểm nhân thọ
1. Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Nhân thọ là tuổi thọ của con người, nên bạn cũng dễ dàng đoán ra bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm cho tính mạng và tuổi thọ con người và thường có thời hạn dài lâu.
Cụ thể bảo hiểm nhân thọ chi trả một số tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường là 15-20-30 năm và trọn đời, tức là đến khi người được bảo hiểm 80-99-100 tuổi.
Với bảo hiểm nhân thọ, người thân của bạn sẽ được chi trả một số tiền khi bạn không may tử vong. Đây là rủi ro có xác suất xảy ra thấp nhất nhưng để lại hậu quả lớn nhất. Số tiền này mang ý nghĩa bù đắp cho thu nhập mất đi của người “trụ cột” tài chính trong gia đình.
Một ví dụ: Mức lương hiện tại của bạn là 15tr/tháng (180tr/năm). Nếu bạn tham gia một gói bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm 1 tỷ (~5 năm thu nhập) thì khi xảy ra rủi ro với bạn, số tiền này có thể giúp bố mẹ/vợ chồng/con cái của bạn ổn định cuộc sống trong vài năm sau rủi ro.
2. Các nhu cầu khi mua bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm sinh ra với mục đích chính là bảo vệ tiền của bạn. Tuy nhiên, bảo hiểm cũng là một sản phẩm tài chính, là một phần quan trọng không nên thiếu trong kế hoạch tài chính cá nhân của bất kỳ ai. Nên bên cạnh nhu cầu được bảo vệ đơn thuần, nhiều khách hàng còn mong muốn những lợi ích khác.
- Bảo vệ: Trước rủi ro lớn như: tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn & các rủi ro khác như: bệnh hiểm nghèo, ung thư, tai nạn…
- Tiết kiệm: Nếu may mắn sống khỏe đến hết thời hạn hợp đồng thì được nhận lại một số tiền.
- Đầu tư: Đầu tư sinh lời với số tiền nhàn rỗi không lớn và không cần hoặc cần rất ít kiến thức đầu tư.
3. Có những loại bảo hiểm nhân thọ nào?
Từ nhu cầu của khách hàng mà các doanh nghiệp bảo hiểm đã thiết kế ra nhiều loại bảo hiểm nhân thọ phục vụ cho những nhu cầu khác nhau của khách hàng. Có thể phân loại thành 3 kiểu sau:
- Bảo hiểm đơn thuần bảo vệ: Nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì sẽ được chi trả, nếu không thì phí bảo hiểm đã đóng hoàn toàn mất đi (bảo hiểm tử kỳ đơn thuần).
- Bảo hiểm bảo vệ + tiết kiệm: Nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì sẽ được chi trả, nếu không thì sẽ nhận lại một số tiền theo thỏa thuận trong hợp đồng (bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ…)
- Bảo hiểm bảo vệ + tiết kiệm + đầu tư: Một phần phí bảo hiểm phục vụ cho mục tiêu bảo vệ. Phần phí còn lại được đem đi đầu tư với lãi suất cam kết tối thiểu (bảo hiểm liên kết chung) hoặc không có lãi suất cam kết (bảo hiểm liên kết đơn vị). Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, công ty chi trả số tiền nào lớn hơn giữa số tiền bảo hiểm và giá trị tài khoản, hoặc chi trả cả hai. Nếu người được bảo hiểm sống vui sống khỏe thì có thể chấm dứt hợp đồng khi mình muốn và nhận giá trị hoàn lại vào thời điểm kết thúc hợp đồng.
5 bảo hiểm con người thường gặp
#1. Bảo hiểm tai nạn
Bảo hiểm tai nạn chi trả một số tiền cho trường hợp người được bảo hiểm bị tai nạn dẫn đến tử vong hoặc thương tật.
Tùy từng sản phẩm, có thể có thêm quyền lợi hỗ trợ chi phí nằm viện, phẫu thuật do tai nạn, quyền lợi tử vong, hỗ trợ học vấn cho con cái nếu không may người được bảo hiểm mất vì tai nạn…
Có nhiều loại bảo hiểm tai nạn phù hợp cho nhiều đối tượng khác nhau: bảo hiểm tai nạn thông thường, bảo hiểm tai nạn sử dụng điện, bảo hiểm tai nạn lao động, bảo hiểm tai nạn học sinh…
Bảo hiểm tai nạn có ý nghĩa hỗ trợ chi phí điều trị cho bạn khi bảo hiểm y tế hay bảo hiểm sức khỏe không chi trả hết, hoặc bù đắp thu nhập mất đi do ảnh hưởng của thương tật.
#2. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo giúp bạn có chi phí điều trị bệnh hiểm nghèo khi không may mắc phải. Bảo hiểm này chi trả một khoản tiền theo hạn mức bạn đã tham gia, và có thể chi trả các chi phí điều trị bệnh hiểm nghèo, hỗ trợ tử vong… tùy sản phẩm.
Danh mục các bệnh hiểm nghèo được chi trả sẽ được quy định cụ thể trong Quy tắc, điều khoản của từng sản phẩm, có khi lên đến hơn 100 bệnh khác nhau. Các bệnh hiểm nghèo thường gặp như là ung thư, tai biến mạch máu não, suy thận…
Các gói bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể chi trả cho tất cả các giai đoạn hay chỉ giai đoạn muộn.
Bệnh hiểm nghèo sẽ tiêu tốn của bạn cả núi tiền và khiến bạn nghèo đi, mà nguy cơ mắc bệnh thì gần như ai cũng có. Theo Trang thì đây là một cái bảo hiểm mà ai cũng nên chuẩn bị cho mình.
#3. Bảo hiểm ung thư
Bảo hiểm ung thư chi trả trong trường hợp người được bảo hiểm mắc bệnh ung thư. Thông thường, quyền lợi chính của bảo hiểm ung thư sẽ chi trả một số tiền nhất định, giúp bạn có tài chính để trang trải việc điều trị ung thư.
Bên cạnh đó, tùy theo từng sản phẩm, có thể có thêm những quyền lợi khác như chi trả chi phí thực tế khi nằm viện, hỗ trợ thu nhập, chi trả khi tử vong…
Tùy từng sản phẩm mà bạn sẽ được chi trả ngay từ khi mắc bệnh ung thư giai đoạn sớm hay phải đến giai đoạn muộn mới được chi trả. Mức chi trả cho từng giai đoạn có thể cũng khác nhau, ví dụ giai đoạn sớm chỉ nhận 25-30-50% số tiền bảo hiểm, giai đoạn muộn mới nhận 100%.
Dành riêng cho bạn: Bảo hiểm ung thư: Có thật sự cần?
#4. Bảo hiểm hỗ trợ viện phí
Có bảo hiểm hỗ trợ viện phí thì khi bạn phải vào nằm viện điều trị vì bệnh hay tai nạn, bạn sẽ được chi trả một số tiền cho mỗi ngày nằm viện, theo mức mà bạn đã mua, chứ không quan tâm chi phí thực tế bạn nằm viện hết bao nhiêu tiền.
Ví dụ: Bạn mua một gói bảo hiểm hỗ trợ viện phí 500.000 đ / ngày, sau đó phải nhập viện điều trị 5 ngày thì bạn sẽ được chi trả 500.000 đ x 5 ngày = 2.500.000 đ.
Số tiền này có ý nghĩa hỗ trợ chi phí điều trị của bạn. Nếu bạn đã được bảo hiểm y tế hay bảo hiểm sức khỏe chi trả viện phí thì nó sẽ bù đắp cho thu nhập mất đi của bạn trong những ngày nằm viện không đi làm được.
Bảo hiểm hỗ trợ viện phí còn có các cái tên khác như trợ cấp y tế, trợ cấp nằm viện…
#5. Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe
Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe sẽ bồi thường chi phí khám bệnh, nằm viện, phẫu thuật… do ốm đau, bệnh tật, tai nạn. Đây là loại bảo hiểm thiết thực nhất, vì nó chi trả cho các sự kiện có xác suất xảy ra cao.
Bảo hiểm sức khỏe thông thường có quyền lợi chính là quyền lợi nội trú. Ngoài ra có thêm quyền lợi ngoại trú, tai nạn, hỗ trợ viện phí, tử vong / thương tật toàn bộ vĩnh viễn, thai sản, nha khoa…
Bạn phải mua quyền lợi nội trú rồi mới được tham gia thêm các quyền lợi khác. Các quyền lợi khác phải có hạn mức bằng hoặc thấp hơn, không được cao hơn quyền lợi nội trú.
Quyền lợi nội trú
Quyền lợi nội trú chi trả khi người được bảo hiểm phải nằm viện để điều trị bệnh hay thương tật. Điều trị nội trú được tính khi thời gian nằm viện tối thiểu từ 18 tiếng hoặc 24 tiếng trở lên tùy công ty quy định.
Bảo hiểm sức khỏe sẽ thanh toán các chi phí như: tiền giường / tiền phòng, chi phí xét nghiệm và khám bệnh, tiền thuốc, chi phí phẫu thuật,… của người bệnh. Một số sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe còn chi trả cả chi phí giường nằm cho người nhà chăm sóc bệnh nhân.
Quyền lợi ngoại trú
Điều trị ngoại trú là khi người được bảo hiểm chỉ khám bệnh, lấy thuốc… sau đó điều trị tại nhà, thời gian lưu lại bệnh viện dưới 18 tiếng hoặc 24 tiếng tùy quy tắc, điều khoản từng sản phẩm.
Quyền lợi ngoại trú sẽ thanh toán các chi phí tiền khám, tiền thuốc, có thể chi trả chi phí vật ý trị liệu… Trong quyền lợi ngoại trú cũng có hạn mức về số lần khám, số tiền tối đa tính trên một lần khám và trên một năm.
Quyền lợi thai sản
Bảo hiểm có quyền lợi thai sản thông thường sẽ chi trả chi phí sinh đẻ (sinh thường hoặc sinh mổ), biến chứng thai sản, chi phí khám thai…
Vì thai sản không thật sự là rủi ro, xác suất các mẹ mua bảo hiểm thai sản rồi có em bé là rất cao nên phí của quyền lợi này thường không rẻ.
Đừng bỏ qua: So sánh Bảo hiểm sức khỏe vs. Bảo hiểm y tế
Nên mua bảo hiểm nào?
Các bảo hiểm như tai nạn, bệnh hiểm nghèo, ung thư, hỗ trợ viện phí và chăm sóc sức khỏe có thể được bán rời hoặc kèm với bảo hiểm nhân thọ.
Cá nhân Trang cho rằng, nên ưu tiên mua bảo hiểm nhân thọ, rồi đến bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm ung thư, bảo hiểm tai nạn đính kèm với bảo hiểm nhân thọ. Đây là những rủi ro lớn sẽ ảnh hưởng mạnh mẽ đến tài chính của bạn và người thân nên bạn cần chuẩn bị càng sớm càng tốt.
Tiếp đến là các sản phẩm hỗ trợ viện phí, chăm sóc sức khỏe để giúp bạn bù đắp viện phí và thu nhập mất đi khi phải điều trị, không đi làm được.
Trong trường hợp tài chính chưa cao thì ít nhất bạn cũng nên mua các sản phẩm bảo hiểm bán rời không kèm bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ cho bản thân và gia đình trước những rủi ro cụ thể, như bảo hiểm ung thư, bảo hiểm tai nạn hay bảo hiểm sức khỏe.
Bạn đã có các bảo hiểm nào trong số các loại trên rồi? Trang rất muốn nhận được chia sẻ của bạn ở phần bình luận bên dưới.
No Responses