Mua bảo hiểm nhân thọ là một quyết định quan trọng, ảnh hưởng đến tài chính cá nhân và gia đình trong dài hạn.
Góp nhặt từ trải nghiệm thực tế của Trang, bài viết này chỉ ra cho bạn 5 sai lầm phổ biến mà bạn nên tránh khi mua bảo hiểm nhân thọ.
Nội dung
1. Chờ quá lâu để mua bảo hiểm
Có người nói chờ giàu rồi mới tính chuyện mua bảo hiểm, chứ bây giờ tiền ăn còn không có… Có người chờ mua nhà, chờ cưới vợ, chờ tậu xe rồi mới nghĩ đến việc mua bảo hiểm. Có người muốn chờ lương tháng 13 rồi mới từ từ tìm hiểu mua bảo hiểm…
Có người đã nghĩ tới mua bảo hiểm rồi, đã bắt tư vấn gửi tài liệu các kiểu, nhưng bận việc công ty, bận việc gia đình, bận kiếm tiền, bận đủ thứ… rồi chờ bữa nào rảnh mới nghiên cứu. Mà bữa nào không biết là bữa nào luôn.
Bạn chờ! Chờ xuân qua hè tới thu sang đông tàn rồi mới nộp hồ sơ bảo hiểm. Ai ngờ liền bị công ty từ chối hoặc tạm hoãn không bán cho vì bạn đã có tiền sử bệnh ABC… Nhẹ hơn thì bị loại trừ bệnh ABC đó và các biến chứng có liên quan, chỉ được bảo vệ những bệnh khác thôi. Nhẹ lắm thì bị tăng phí.
Còn may mắn không bị ABC gì thì phí cũng đắt hơn là mua sớm, vì phí bảo hiểm càng cao khi tuổi càng tăng.
Cái giá phải trả cho đợi chờ đó nha.
Tiền để mua bảo hiểm thật ra có hay không có là do bạn quản lý chi tiêu của mình như thế nào. Rảnh hay không rảnh để tìm hiểu thật ra là do cách bạn quản lý thời gian của mình.
2. Mua quá ít
- Bạn đang nợ 2 tỷ mà mua bảo hiểm nhân thọ có 500 triệu là không được rồi. Xui một cái mà bạn tèo thì cục nợ kia làm thế nào để trả và ai trả? Chắc bạn không muốn người thân phải bán nhà bán đất để trả giùm bạn chứ.
- Bạn đang là cái máy in tiền đều đặn 20 triệu / tháng, nuôi …. Ít thì bạn cũng phải mua bảo hiểm với mệnh giá tương đương 3 đến 5 năm thu nhập của bạn, tức là từ 750 triệu đến 1.2 tỷ. Như vậy, khi rủi ro xảy đến, người thân của bạn sẽ có tài chính trong một khoảng thời gian đủ để bình tâm và tìm nguồn thu nhập mới.
- Quyền lợi bệnh hiểm nghèo mà bạn chỉ mua 100 triệu thì làm ăn được gì. Bạn cứ thử google xem nếu mắc ung thư, suy thận, các bệnh tim mạch… thì chi phí điều trị là bao nhiêu, bảo hiểm y tế trả được bao nhiêu. Không khó bắt gặp những câu chuyện đau lòng phải bán hết cửa nhà thậm chí vay nặng lãi cũng không đủ tiền chữa bệnh.
Cho nên, đừng mua quá ít, hãy mua bảo hiểm với mệnh giá đủ chi trả khi rủi ro xảy ra.
3. Mua quá nhiều
Ngược lại, có người cuồng bảo hiểm quá hoặc không thật sự hiểu rõ bản chất của bảo hiểm tưởng nó là kênh đầu tư sinh lời, nên vung tay quá trán sắm những hợp đồng phí cao hơn khả năng tài chính của mình.
Kết quả là vài ba năm sau bị đuối, đóng phí không nổi, liền hủy hợp đồng hoặc buông xuôi cho nó ra sao thì ra. Và cách nào thì cũng lỗ sấp mặt vì mất gần như toàn bộ số phí đã đóng.
Nếu bạn đã lỡ tay mua bảo hiểm hơi quá và gặp khó khăn trong việc đóng phí thì tham khảo 7 Cách đóng phí bảo hiểm khi nhẵn túi
Mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền là vừa? Nên chi cho bảo hiểm khoảng 10-15% thu nhập là hợp lý. Ví dụ bạn làm được 15 triệu/tháng = 180 triệu/năm thì nên mua bảo hiểm với mức phí từ 18-23 triệu/năm.
Ở mức phí này, nếu tham gia bảo hiểm sớm trước 30 tuổi thì bạn sẽ dễ dàng có những gói bảo hiểm với quyền lợi khá cao. Tham khảo: Nam 30 tuổi đóng phí 20 triệu/năm mua được bảo hiểm như thế nào?
4. Thời hạn hợp đồng quá ngắn
Rất nhiều khách hàng khi tham gia bảo hiểm chỉ muốn hợp đồng 10-20 năm thôi, và nói là trọn đời dài quá. Người bán hàng đôi khi yếu kiến thức hoặc không muốn giải thích dây dưa với khách hàng, cũng im im chiều lòng khách mà thiết kế ngay một gói chỉ 10-20 năm.
Bạn ngẫm thử xem đời mình có thể thọ được bao nhiêu năm? Có phải càng già càng dễ sinh nhiều bệnh hay không? Có phải càng già càng có nguy cơ tử vong cao hơn không?
Nếu bạn đang 30 tuổi mà mua cái hợp đồng bảo hiểm 20 năm thì khi kết thúc hợp đồng, bạn chỉ mới 50 tuổi, ở ngay độ tuổi có nguy cơ rất cao về bệnh tật. Lúc đó bạn muốn tham gia một cái bảo hiểm khác thì
– một là phí siêu đắt vì phí tính theo tuổi mới là 50 tuổi;
– hai là chưa chắc mua được nếu bạn đã phát sinh ra bệnh/dấu hiệu bệnh nguy hiểm như tim mạch, suy thận,… nếu mua được thì bệnh gì có sẵn cũng bị loại trừ hết.
Hiện nay, nhiều bảo hiểm có thời hạn trọn đời đến khi bạn 80-99-100 tuổi. Bạn không cần lo khi mình già quá sẽ không có thu nhập để đóng phí. Loại sản phẩm này cho phép đóng phí linh hoạt và có một phần phí đóng vào sẽ được tiết kiệm và đầu tư.
Bạn có thể đóng phí trong những năm trẻ khỏe nhiều tiền rồi ngưng đóng phí, số tiền đã được tích lũy sẽ thay bạn tiếp tục đóng phí những năm sau đó. Bạn cũng có quyền chấm dứt hợp đồng khi nào bạn muốn, chứ không nhất thiết phải đợi đến trọn đời.
Chỉ chọn hợp đồng bảo hiểm thời hạn ngắn trong trường hợp tuổi bạn đã ngoài 50. Khi đó, hợp đồng bảo hiểm 20 năm kết thúc bảo vệ lúc bạn đã ngoài 70 thì cũng chấp nhận được.
5. Mua bảo hiểm cho con trước bố mẹ
Mua bảo hiểm nhân thọ cho con trong khi bố mẹ chưa có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nào là “lỗi” rất thường gặp. Những bậc phụ huynh mua bảo hiểm kiểu này hầu hết là vì chưa hiểu đúng ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ, có thể là do chưa được người bán bảo hiểm giải thích cặn kẽ.
Nhân thọ là tuổi thọ, tính mạng con người. Bảo hiểm nhân thọ chi trả cho rủi ro cao nhất chính là tử vong. Mục đích là để bù đắp phần tài chính bị tổn thất do người được bảo hiểm mất đi. Vậy người được bảo hiểm phải nên là người đang tạo ra tiền, là trụ cột tài chính của gia đình.
Ngay cả nếu bố mẹ không mua bảo hiểm nhân thọ mà chỉ muốn mua bảo hiểm sức khỏe để khi con bệnh có thể nằm bệnh viện dịch vụ tốt thì cũng nên mua bảo hiểm nhân thọ cho bố mẹ trước.
Trang đã viết một bài phân tích rất chi tiết về vấn đề này để các bố mẹ tham khảo: Mua bảo hiểm cho con: Tình yêu đặt đúng chỗ!
Lời kết
Nếu đọc bài viết rồi mà thấy bóng dáng mình ở đâu đó thì bạn nhớ bình luận bên dưới để chia sẻ trải nghiệm thực tế của bạn nhé.
Câu chuyện thật của bạn sẽ giúp ích cho những độc giả đang tìm hiểu mua bảo hiểm nhân thọ có thể tránh được sai lầm, mua được cái bảo hiểm hợp lý nhất cho mình ngay từ đầu.
